Несмотря на то, что ипотечные заемщики считаются наиболее надежными в сравнении с иными кредитными потребителями, просрочка платежей среди них не редкость. Зачастую, с особенно злостными неплательщиками приходится разбираться коллекторам, которые занимаются взысканием долга по велению банка. В этой статье мы разберемся, в каких случаях банк прибегает к помощи коллекторов, на что они имеют право, а на что нет.
Когда отдают долг коллекторам?
У всех известных банков есть свой «отдел по работе с взысканиями». Обычно до него доходит дело после трех месяцев неуплаты по ипотеке. Но заемщик должен был не просто не платить кредит, а скрываться от банка и контактов с ним, добровольно не желать договариваться и приходить к какому - либо соглашению, например, отсрочке платежей. Поэтому можно утверждать, что взыскателям передаются дела только злостных неплательщиков. Но есть две большие разницы – коллекторы, как независимая от банка организация, либо специалисты банка по работе с должниками. Обычно внутренние специалисты по работе с просроченными кредитами призывают должника к оплате в несколько этапов. Сначала СМС-сообщения и звонок с напоминанием об оплате, затем звонок кредитного инспектора, с целью уточнить причину неоплаты. Многие задолженности гасятся уже на этих двух этапах.
Если заемщик не идет на контакт в течение месяца, к нему выезжает служба безопасности, чтобы проверить состояние залога и выяснить причину просрочки. Если она оказывается объективной, то заемщику дают время на решение проблем, предлагая сопутствующие банковские продукты, такие как реструктуризация ежемесячного платежа или временная отсрочка. Под объективными причинами просрочки понимаются документально подтвержденные продолжительные болезни, потеря работы или трудоспособности, тяжелые болезни или смерть родственников.
Конкретный срок, после которого подключается помощь коллекторов, не установлен законом – банк может сделать это в любой момент, но всегда сначала ищет способы мирного решения проблемы в течение 3-6 месяцев. Если же заемщик не платит больше года, то банк попросту продает коллекторам долг, и уже они становятся кредиторами, а значит, могут применять собственные методы «выуживания» денег. Отметим, что возможность продажи ипотечного долга коллекторам должна быть прописана в ипотечном договоре, в противном случае банк не имеет на это права.
На что коллекторы имеют право, а на что нет?
Действия коллекторов регулируются ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Там прописаны как сами полномочия, так и частота, с которой коллекторы могут ими пользоваться. Например, они не имеют права звонить более одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Звонок может осуществляться только с 8 до 22 часов. Привлекать родственников и близких можно только, если они являются поручителями по кредиту или указаны в качестве контактных лиц в ипотечном договоре. К сожалению, на практике все эти нормы нарушаются – коллекторы привлекают супругов, детей и родителей, ведут себя назойливо, если не сказать «опасно».
Если с заемщика все равно не удается взыскать долг, банк начинает работу с залоговым имуществом. Конкретные условия здесь зависят от банка, но по закону продать залоговую недвижимость можно при неуплате заемщиком более чем 5% от ее стоимости, при этом время просрочки должно превысить 3 месяца. Решение о продаже обычно выносится судом, если иного не указано в договоре.
Специалисты агентства «ЗелЖилСервис» помогут вам приобрести квартиру в ипотеку быстро и на прозрачных, максимально выгодных для вас условиях. Мы являемся партнерами крупнейших, проверенных банков России, поэтому гарантируем честную сделку без скрытых условий.
Назад в раздел